@广大购房者 你有一次降低房贷利率的机会！

摘要：相信不少关注房地产市场的网友们已经了解到，根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日启动，执行LPR房贷利率政策。贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

       这时一定有不少网友满腹疑惑。

       LPR房贷利率是什么？

       更改资格又是什么？

       更改之后房贷怎么算？

       房贷利率究竟会不会降低呢？

       首先我们要明白一点，以前我们买房贷款的利率是由国家规定的固定利率为4.9%，银行根据各地的政策对买房按揭者给予利率的上浮或者打折，例如上浮10%就是5.39%，下调10%就是4.41%。

       从今以后新办按揭不再根据国家定的固定利率，而是根据LPR利率进行上下浮动，而对于2019年12月31日前办理的按揭贷款，贷款人有权选择和银行重新签订贷款合同，也可以选择保持现有固定利率长期不变，但变更机会只有一次。

       而上文提到的LPR房贷利率，则是由18家银行共同报价形成的一个市场利率，每月更新，具体分为1年期和5年期。如果选择更改，那么原有贷款5年以上的（比如贷了20年、30年），参考5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR。

       由于LPR房贷利率市场化程度更高，所以未来的贷款利率会随着市场利率的变化而调整，若LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；若LPR上涨，则利息支出也将上升。短期来看，从去年8月到今年2月，五年期以上的LPR已下调了0.1%，下行趋势明显。但长期来看LPR趋势如何不能确定。

近期5年期LPR与基准利率走势图

       结合实际情况，比如贷款30年，原合同签的利率是4.9%，基准利率上浮10%，那么执行利率就为4.9%×（1+10%）=5.39%。

       不选择LPR化，一直保持5.39%，直到贷款还清。

       选择挂钩LPR，去年12月，5年期以上LPR为4.8%，按照“2020年利率水平不变”的原则，首先计算加点：加点=旧利率-当下LPR=5.39%-4.8%=0.59%（加点0.59%不会再改变）。如果2021年LPR为4.7%，那么房贷利率就是4.7%+0.59%=5.29%。

       所以，选择挂钩LPR的最新房贷利率：LPR+加点。在重签合同时，可以与银行约定定价周期，比如每年一变，三年一变甚至五年一变。

       总而言之，此次贷款政策的出现，就是把经济问题和房贷捆绑，经济下行就需要大家多出一点钱，经济向好大家就受惠一点钱，选择与LPR挂钩，某种程度上也是押注了国运。究竟如何选择，还要根据自身的实际情况与个人对未来经济发展形势的考量相结合。

       网友们你怎么看呢？

       温馨提示

       1、转换开始后，要注意办房贷的银行官网和网点通知，接到通知后，选择最简便的方式，变更原个人房贷的合同条款。

       2、办理时间：2020年3月-8月31日，个人在此时间段内完成变更即可。

       3、重点强调，转换的机会只有一次，以后保持不变。

       4、未来利率和LPR挂钩后，还款额会随之变化。 所以，建议在还款账户里，多预留一点资金，避免造成违约。