事故与债务关系

　　日本大地震后，很多读者向本刊咨询，如果发生地震、海啸、火山爆发、火灾等极端的事情后，银行是否会免除贷款?如果当时买过保险，是否可由保险公司赔付给银行?如果没有买过保险该怎么办?

　　债务关系不会消失

　　购房者和银行签定的贷款合同中有没有对此的相关约定呢?记者通过调查了解到，多数银行通行的商业贷款合同和公积金贷款合同中均没有对“发生不可抗力”进行任何约定。

　　“一旦地震中房屋灭失了，那么业主的所有权也就随之灭失了。”我市某律师事务所律师韩泓认为，尽管对房子的所有权没有了，但根据我国的《合同法》，业主和银行的债务关系依然存在。并且理论上，业主对房屋所在的土地依然享有使用权。

　　对此问题，中国建设银行大同分行的业内人士告诉记者，在面临地震、海啸等不可抗力的灾难时，银行债务依然得偿还。“房屋没了之后，银行设定在该房屋上的抵押权也当然不存在了，但银行与业主之间的借贷关系依然存在，业主依然负有还债的义务。”该人士表示。

　　没有抵御风险的保险险种　　　　如果发生不可抗力，导致业主无法还债，那么能否通过保险的方式来抵御风险呢？　　“在2009年之前，在办贷款的时候会有一个房贷险，如果发生一些突发事件可以要求赔付，但是现在已经都不用缴纳了。”中国建设银行大同分行的业内人士告诉记者，对于房贷险而言，买房人是投保人，保险费由投保人支付，但银行是受益人，当发生保险合同约定的保险事故时，有保险公司承担赔偿，银行作为受益人先获得保险金。“后来因为对购买保险有争议，所以2009年后办贷款时就不办保险了。”

　　那么购房者可以自行去保险公司为自己的房子投保吗?

　　记者联系了中国平安和中国人寿等几家保险公司在我市的分公司，中国平安的客服人员表示，对于地震这类的不可抗力事件，对家庭是不开展的，如果是公司的话，也只能对物品进行保险。中国人寿的客服告诉记者，对于自然灾害类，无论是针对家庭还是单位，目前都没有这样的主险种。#p#副标题#e#

　　我国有免除债务的先例　　　　在实际情况中，在遇到地震、火灾等不可抗力时，会怎么处理呢？

　　据了解，去年11月份，上海一居民楼发生大火，之后也有不少人面临仍需还房贷的问题。据当时的媒体报道，就公积金贷款而言，根据上海市住房置业担保有限公司的相关担保合同约定，抵押物因火灾损毁，或借款人因火灾完全丧失劳动能力、意外死亡，符合担保范围，应由担保公司承担借款人剩余的公积金贷款。涉及到商业贷款部分，由于各家银行的合同内容有所差别，具体以和银行签订的合同约定为准。

　　在2008年汶川地震后，央行和银监会发了两则《通知》，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息、不作不良记录。另外，要求对于借款人因这次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。

　　对此，我市多位律师认为，这是政府采用了一种类似于行政命令的手段，保护了弱势群体的利益。

　　因质量问题可追究开发商责任　　“如果房屋未达到法定或约定的抗震等级，那么由地震造成的经济损失就可以向房屋开发商请求赔偿，无良的开发商必须付出代价。”韩泓律师告诉记者，“还有一种是遇到火灾，也要分清楚是不是开发商的责任，比如说该装避雷针的地方没装，从而导致火灾的发生，那么也是要由开发商来负责的。”

　　“为了减少类似不可抗力对房屋的损失，首先就要从立法司法上让开发商的违规行为承担合理成本，阻止劣质房屋的产生。”韩泓表示。