社会时评 尽快设立国家住房银行实乃一举多得
发布时间：2015-04-13 来源：0352房网 编辑：糖果
摘要：对于
房地产市场，国家早就定下了“促进
住房消费”的调性。面对高企的
房价，作为普通老百姓来说，要住房消费，靠储蓄是不足的，
贷款是必不可少的。
早在2014年，对
房地产市场，中央就定下了“促进住房消费”的调性，而面对高企的房价，作为老百姓来说，要住房消费，仅靠自己的储蓄肯定是不够的，贷款支持是必不可少的条件。
从目前来说，支撑住房消费的贷款资金来源，第一个是
银行提供的商业贷款，第二个就是
公积金。
我们先看商业贷款，从“9·30
新政”到“3·30新政”，国家已经多次降准降息，降低二套房首付比例，取消“认房又认贷”的二套房认定标准，应该说对推动住房消费起到了积极的作用，但从实际效果来看，由于银行自身的贷款额度的限制，加上互联网金融、信托等分流了银行储蓄存款，导致银行收储的成本居高不下，在成本约束之下，银行发放个人住
房贷款积极性下降，或者即便发放，
利率也偏高。
而与此同时，
全国住房公积金缴存总额超过7万亿元，其中有超过3万亿元的住房公积金在账上沉睡，如果把这笔资金激活，当可对稳定房地产市场消费起到重要的作用。因此，3月23日，
住建部部长陈政高提出，要提高资金使用效率，采取多种措施，用好用足住房公积金。随后，包括四大一线
城市在内，各地纷纷提高住房
公积金贷款额度，简化住房公积金提取手续。
然而，住房公积金的利用效率其实是一个制度性问题。各城市条块分割式管理，不能全国跨区域调配资金，而公积金管理中心受到制度约束，无法按照真正的银行的要求来对资金进行专业化管理，服务效率低，也不能通过
投资让资金增值。
国家住房银行是一种
政策性的
住宅金融机构，可以参考的实例就是在2008年全球金融危机中名声大噪的美国“两房”房利美和房地美。
尽管美国的房利美和房地美被大肆诟病，认为是导致全球金融危机的罪魁祸首。但实际上，美国这两个政策性住房贷款机构过去几十年通过政策性的倾斜，通过税收上的减免，通过金融制度上的安排，这两个机构成了美国低收入人群
购房的最大支撑。
中国式的政策性住房金融机构，2014年设立的国家开发银行住房金融部是一个最初的尝试，但远远不够，在现有的庞大的住房公积金的基础之上，设立正式的国家住房银行，给予相当的政策倾斜，让住房公积金管理机构变成全国统一的银行，按照银行的规范化要求进行监管和内部管理，这个银行可以吸收公积金，也可以吸收正常的商业存款，对符合要求的购房者提供公积金贷款。可以打破公积金管理的条块分割，盘活高达数万亿元的沉睡资金，让这些资金发挥其应有的效力，同时也实质性地解决普通购房者“贷款难”和“贷款贵”的问题，有效提高家庭购房能力，增加住房消费需求，这难道不是一件一举多得的好事吗？
至于是否会发生美国“两房”那样的次贷危机，这个担忧其实是多余的。“两房”次贷危机的发生是因为对特殊的政策性金融机构缺乏监管的结果，这个可以通过完善制度，把国家住房银行纳入银监会的监管来解决。现在，美国“两房”在完善监管之后，已经运作良好，建立在“他山之石”的经验教训基础之上的我国国家住房银行，没有理由做不好。
