香港新诱惑“以房养老”比拼内地“养儿防老”(2)
2011-07-23 来源：和讯网 编辑：宋羽欣
假设这个老人过世后，其子女或是受益人要获得这个房子的产权，必须还清银行的贷款本金，并付给银行一笔利息，目前年利率约为2.75%，此外还需要还给香港按证公司一笔保险费(该保险费是防止贷款人违约而给银行提供的保障)。如果签约时没有交律师顾问费，也要在这时候交齐。
值得一提的是，如果这个老人在贷款期结束后还没有身故，但又没有能力还清银行和按揭公司的贷款，香港特区政府要求银行不得强行把贷款人从房子里赶走。东亚的职员说：“老人仍然可以住在这个房子里，直至身故，届时银行才会把房子拿来拍卖，先扣抵贷款和利息的部分，以及其他杂费，如果还有剩余，将交给他的受益人，如果没有剩余，则其受益人也不需要补款，因为香港按证公司会购买保险处理。”
逆按揭的好处之一就是，这个利率在老人签约的时候便已经确定，未来即使按证公司提升了利率，老人的利息金额也不会相应提升。
从房价来看，目前也是不错的参与时机。虽然自去年11月推出短炒印花税之后，香港的房地产价格出现了滞缓的局面，近期甚至有所下跌，但是总体上看，目前的香港房价处于1997年以来的最高峰——这时银行能够批出的贷款额无疑是最高的。
让我们算一笔账。从实际情况来看，目前香港的房子极少有低于100万的。从港岛及九龙市区楼龄在50年以下的房子，如果是使用面积50平方米左右(建筑面积约70平方米)，市价大约在400万以上。按上述东亚银行职员的介绍，这个老人实际上可以每月获得1万元的生活费。
这对于退休后毫无资助的香港老人来说，应该是笔相当不错的收入。当然，政府的好意还是会有人心领。
从香港特区政府力推“逆按揭”来看，不难看出虽然香港特区政府坐拥大量的财政盈余，但是对于承担整个香港社会的养老责任，仍然显得有些犹豫。这或许也是香港“小政府”的一种真实写照。
香港按证公司目前给出的利率仅2.75%，如果按目前买房的按揭利率来说，有点偏贵，但也贵得不太多;但是考虑到未来10年至20年的大部分时间，美国的利率环境很可能还是会向上发展(港元利率是跟住美元的)，那么目前的贷款利率水平可能已经是最优惠的。
就逆按揭的整个安排来看，当房地产市场处于泡沫期而且贷款利率较低时，无疑是最好的时机。目前这个阶段，似乎正是参与逆按揭的最佳时机。
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