借钱买房都不行？房贷首付款以后要严格审核

摘要：近日，小编的朋友圈在疯传这样一则消息“史上最严首付款审核即将来临，借款买房都不行了！”，引发了一众购房者及地产人士的讨论。那么，这究竟是怎么一回事呢，买房人还能不能“上车”了？

2021年，房地产市场的主基调是“房住不炒”，并且各地监管机构也加强了对各大银行的贷款排查，严防贷款违规挪用至楼市。这也就出现了小编开头所说的“史上最严首付款审核”，广州、西安等地多家银行严查购房首付来源，并且网上也流传出四大行关于首付款来源的细则，购房款首付必须为家庭自有资金，若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入！

以下是网传的中国银行、农业银行、工商银行和建设银行四大银行关于首付款来源查询细则：

中国银行

1、【提供流水】：提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水，要求80%以上资金来源于家庭自有资金（包括本人、配偶及直系亲属的活期存款、理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等）。

2、对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。

3、【严禁准入】：对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

4、提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。

5、对于前期已审批未放款客户，需做好首期款来源流水或自有资金佐证材料备查。

农业银行

1、贷款提审前（记得是提审前哈），需提供借款人家庭已持有不低于80%的首付资金的证明，可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等文件。

2、借款需提供近半年存续流水。对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得，需要说明该笔款项的来源。

3、对于直系亲属转入的（只能是父母、子女、岳父母），需提供直系亲属近半年流水，如亲属半年前已持有可直接认定，如断续存入的，需核实为合理收入所得。

工商银行

1、近6个月新增的消费贷、经营贷、30万以上的信用卡消费、分期或融资，必须结清，并提供结清证明。否则不予审批。（汽车消费贷、商用房贷款等除外）

2、放款前不得有新增负债，人行征信的上述借款必须显示结清后，才可放款。

3、首付款来源须为自有资金。全额支付首付款：需提供全额支付凭证及对应支付账户流水；部分支付首付款：需要提供定金转账凭证及流水、并提供差额80%自有资金余额资料。自有资金一般须为借款人及其配偶、直系亲属名下，包括但不限于存款、基金及理财产品等等。

4、提供的流水不得显示有“贷款，贷款受托支付，借款，借贷，中介机构转款，融资机构转款”等等字眼，否则不予审批。

建设银行

1、近6个月新增的消费贷、经营贷类、大额分期，审批前结清，并提供结清证明。

2、放款前不得有新增负债，人行征信的上述借款必须显示结清后，才可放款。

3、首付款来源须为自有资金、直系亲属（兄弟姐妹不属于直系亲属）、售房所得。

4、流水不得显示“贷款、信托公司、借款或贷款、中介垫资、融资机构等字眼。

从四大行关于对首付款来源查询细则中可以看出，主要从5个方面严查首付款的来源：

1.首付款来源近半年流水。提审之前需要借款人家庭提供首付款来源近半年的流水，包括活期存款、理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。

2.首付资金持有时间。对于半年前已持有80%首付资金的，可以直接认定具备资质，但如果部分首付款是近半年内才转入的，需要通过核实是否是合理收入所得。

3.直系亲属转入。对于直系亲属转入的，需要提供直系亲属近半年的流水。

4.不合规资金禁入。对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

5.家庭征信。提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如果有新增消费类贷款或者信用卡分期业务的，需要提前结清后方可发放。

能够看到国家对于首付款的监管越来越严格，而有住房需求的购房者想要顺利买房，则要谨记这4大事项。

▲维护良好的信用记录。个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息将会被及时纳入征信系统。我们一定要爱护自己的信用记录，诚实守信，增强契约意识，依法依约参与金融活动，共同营造良好的社会诚信环境，而不能违反合同约定，更不能采取欺诈手段骗取贷款，以身试法。

▲通过正规渠道申请贷款。要增强风险防范意识，对于非正规网络途径诱导套取贷款，推销“低息快捷”“免抵押担保”等贷款行为保持警惕。如果有资金需求，应通过正规渠道从银行业金融机构申请贷款买房。

▲首付款提前准备。有银行对于首期款规定，半年前已持有80%首付资金的，可以认定具备资质，但如果部分首付款是近半年内才转入的，需要通过核实是否是合理收入所得。所以如果首付款资金确实需要从亲朋处借来，需要提前半年做准备。

▲做好资金管理。贷款之前和放款之前，购房者要做好个人资金安排和计划，避免因突然需要资金，而用上消费贷、大额信用卡等，造成新负债，从而影响放款。

对大多数购房者来说，首付款资金来源基本是工资收入、理财收入、合理的直系亲属赠与的，影响并不大。但是也有不少刚需族网友却反映自己被“误伤”，部分银行做法有“矫枉过正”之嫌：杜绝经营贷款流入楼市，为何要日常个人消费贷款、信用卡分期等可能影响房贷审批？信用卡分期多少为大额？即便是已经有房贷的人，日常有信用卡分期不是很正常吗？

除此之外，目前一线城市的房价较高，家庭的“六个钱包”凑齐能支付首付款已属幸运，多少刚需家庭的“首付”都是几代人或找亲朋好友（非直系亲属）一起凑钱周转，有几个人能完全靠自己掏出首付款？

严查首付款来源，主要是不允许消费贷、经营贷、抵押贷等通过借贷、垫资过桥、他人借名贷款的资金流入楼市，从而达到稳定楼市的目的，并非把真正有自住需求的刚需刚改家庭拒之门外。目前严查首付款来源风向基本明确，后续会不会有更加严格繁琐的审核流程，房贷能不能批下来，这还是个未知数。

那么，严查房贷首付款的这股风能否吹来大同，又将何时在大同实施，我们目前还不得而知。但是，对于即将要买房的购房者来说，还是需要提前做好准备，以免在买房时被条件限制！